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【未来之星】挑战赛第二场 互联网金融变局(4)

2014-06-28 17:47 | 作者: 来源:中国企业家网 未来之星

韩振宇互联网金融跟传统银行最大区别在于风险控制

主持人:我们在座有没有咸宁地区的人?才两位。说明咸宁地区还不太重视,咸宁市缺钱的人应该到这里听一听,缺钱的话戴行长可以为你们服务。

互联网金融变局之韩振宇500

互联网金融变局之韩振宇

韩振宇:各位来宾大家下午好,首先感谢咸宁市政府和《中国企业家》杂志社,能够有机会和我们在座各位来宾包括我们金融界,包括我们互联网这块的专家一起共同交流。我叫韩振宇,来自汉口银行。

我这边来自于汉口银行电子银行部,汉口银行跟大家介绍一下,我们在咸宁没有分支机构,在全国大部分地区都有分支机构,汉口银行是本地一个区域性商业银行,我们也是跟戴行长武汉农村商业银行一样,前期从包括改制成立汉口银行,汉口银行这几年发展非常迅猛,截止到去年底,包括省外,汉口银行资产七百多亿。大家在重庆也能看到我们的分支机构,应该说最近几年汉口银行服务广大客户。

大家前面了解的包括汉口银行科技金融的服务,我觉得跟我们议题关系比较大,科技型的企业,像杨总、魏总初创的这些企业,它面临很大的问题,包括未来之星有一个问题,没有合适的担保物,没有土地、房产,这个银行贷款的时候是很困难的。但是我们有我们好的技术,有我们这块对应的产品专利,有一系列传统银行认为没有办法担保,或者没有办法进行处理、抵押的无形资产,汉口银行做这个科技金融,更多是考虑银行,像和一些基金PE共同合作,把我们科技型的企业进行孵化壮大和成长。

我们在武汉市专门成立光谷银行,也是有我们专门的科技金融中心,在现场它有我们说的PE,有我们对应的整个科技金融贷款需要的对应的合作机构,一站式为我们客户提供融资的需求,我注意到我们在场很多同志也是处于一个事业的起步期,拥有好的创意,或者好的团队,或者对应好的技术,也有好的无形资产,但是缺乏这块的金融支持。我们以前能够去支持更多是PE,实际上说银行,因为我们今天讨论互联网金融,或者金融服务的事情,银行在这个方面能够做一些融资服务,这是最近几年汉口银行在科技金融取得的一些成绩,我们对科技金融中心也做这一块的指导。

主持人:谢谢韩总对汉口银行的介绍。接下来各位嘉宾要回答一些问题,在座各位对场上的嘉宾有问题就写在纸上。

我想问一下杨一夫先生,人人贷公司的发展,它本质是互联网金融的开端,或者是新生事物。互联网金融就是由于国内银行体系太陈旧,或者太老化,跟不上现在互联网的发展,才导致互联网金融新生的产业,你对这个问题怎么看?

杨一夫:开始有火药味了,我是觉得一定程度上我同意您的说法,但是不能单方面从这个角度看问题,我同意的原因是中国确实在传统金融机构体系上,没有建立充分面对面个人金融服务多层次的体系,所以有了个人金融服务需求的这些人。加上中国有一个明显的特点,财富其实没有大量集中在年龄很大的群体,实际上中国互联网青年,是20,30到40岁的人,他们具有大量自身互联网使用的经验,也接纳了互联网的生活方式。社交、音乐、资源获取等等其他的需求已经在被互联网满足着,所以他们跨过30岁之后,不管融资、借贷,还是有其他金融服务需求的时候,他们自然也会希望通过互联网被满足,这是拉开的一个背景。

但是这里也并不能说我们简单传统的金融行业就有多么落后,一方面也是跟历史是有关系的,跟美国比我们金融体系建立的时间,成熟的现代化金融体系历史要短很多,这个是一个很好的机会,当一个事情发现在变革时代很快的时候,后发是有后发优势的,不是说传统金融机构就是一定落后的,反到我们说我们由于很多方面的不足更容易接纳新的东西,在美国支票还是个人支付的主要手段之一,但是在中国,在支票没有普及之前,极少数人用支票装逼,然后马上被信用卡取代了,支票是一种落后方式。

像魏总这边,它的移动支付的普及率比我们还要高,肯尼亚是移动支付率最高的地方,因为ATM机网点都设立不起来,所以移动支付率变得很高,任何时代你的想法只要拥抱好自己的优势,拥抱好这个时代,然后找到时代底下的优势点就可以了,一定程度上同意,但是这种落后,这种东西并不见得是一种劣势,相反这并不是传统金融和互联网金融对立的点,传统金融机构普及做得不够,正好借这个变革性的时代增加这种互联网的基因,增加互联网时代下的一些技术的应用,然后让自己的金融服务体系变得更加完善,因为互联网金融一块是风险,一块是用户体系,我们传统金融机构可以向互联网金融去学习一些技术的应用,互联网可以向传统金融体系去学习风险控制,我想这也是我们公司在这个时代可以去拥有的机会。

主持人:我的问题还是始终觉得互联网金融的发展,对我们传统银行至少带来了一定的冲击,而且这种冲击随着大家普遍使用率的增加越发明显。

戴志强:互联网金融是当前的一个热门话题,特别是今天上午的话进一步把互联网金融和移动互联网金融又进行了进一步细分。

就是从去年开始,在社会上都风行着阿里马云的一句话,如果银行不改变我将改变银行。我个人有不完全赞同的观点,我认为马云的话说得稍微过了一点。为什么这么说,严格说来应当说互联网的技术改变了银行,并不是哪一个人去改变了银行。互联网的普及,我个人认为对银行来说是一个非常好的事,对老百姓来说也是一个非常好的事,对银行的好是大大提高银行效率、节省银行成本,实际上互联网金融就是把银行业务搬到了互联网上面去做,现在的话加上一个移动互联网,就是把银行部分业务搬到移动互联网上面去做了,说白一点实质性就是这个问题。

但是变化过程当中,一方面我感觉到这个事情的发起,首先是从互联网公司他们发起,像刚才说的杨总的人人贷,我觉得他们发起对银行来说确实是一个冲击,实际上也是给银行业务打开了一个眼界,为什么这样说?因为我国的银行管制是非常严的,银行的同志高管都是很规规矩矩,要开展银行业务,我们考虑首先第一个问题就是合规的问题,国家让不让你这么做,银监会让不让你这么做,如果条文上规定让我们做我们就敢做,如果你做了以后出了事,银监部的处罚是非常严重的,那基本就得下课,你在这个行业没法待了。所以我们首先考虑合规。杨总他们首先考虑互联网思维,考虑怎么便捷、方便、普及性,刚才杨总说考虑到个人的贷款需求,很多人贷不到款,因为银行对贷款有授信的基本条件,你达到就贷给你,达不到就不贷给你。这个钱是老百姓的钱,不是银行的钱,他要收得回来,有一点风险,他是不敢冒这个风险,在这个资格审查上非常严,在互联网审查上更严,稍微感觉有一点风险一般宁可不贷,很多小微企业、民营企业感觉贷款很难,这是原因之一。

在互联网金融我感觉他们的思维,对银行的启发在哪里?就是敢于冒险,就是敢于有所突破,他对于个人的贷款来说,因为我不知道杨总贷款是单纯做P2P的中介平台,还是自己也直接贷,自己不贷。有些P2P是自己也贷,也撮合贷,两方面都贷,在撮合的过程中风险自担,P2P至于出资方、借款人对对方的信誉也不是很了解,这个东西因为规模小,影响不是很大,再有一个有风险意识了,所以贷款其他感觉就比较审视一些,如果到银行贷款手续很繁杂,那就不符合条件,特别是没有合理的抵押物没有办法贷到款,所以我觉得网上银行,特别是P2P事件的出现,为促进银行业态改变,近几年来银行也开始思想进一步解放了,开始在网上也做贷款的业务,也开始尝试,效果也不错,很多小企业也能够获得贷款,个人也能获得到贷款。所以总的来说,我个人认为互联网的事情对银行是一个很好的事情,对老百姓也是一个很好的事情,对于促进银行的业态的改变,以及风险观念的改变也是一个好事。

但是作为互联网金融它确实也存在很大风险,因为是虚拟的,很多贷款双方是不见面的,在网上难免也有借网络借诈骗的行为,这个已经有这种情况出现,我们现在据资料统计,大概全国有百家P2P的网站,但是也有一二十家挂了牌以后就消失了,这个给出资人带来很大的损失。这个风险怎么控制,我国在立法、风险控制方法没有到位,这方面需要进一步探讨,我个人认为互联网金融,移动互联网金融应该大力支持发展,但是要严格风险控制,特别是在法律层面,要立法,对于出现这种诈骗行为应该怎么样处罚,要有明确的法律规定,这样才能保证互联网金融和移动互联网金融的健康发展,这是我个人的观点。

主持人:他刚才两个观点非常重要,一个是欢迎互联网金融的发展,对传统行业来说不是坏事,他认为今后的发展还是需要传统行业和互联网金融的结合,同时对风险的控制,对互联网金融的发展,特别是法律的保障提出一些质疑,我们想问一下做人人贷的杨总他怎么回应。

杨一夫:我刚才听戴总一开始说同志们规规矩矩的,开个玩笑,我们不是正规的,但是我们也是正经人,团队合伙人两个是北大金融数学方向毕业的,另外是清华的金融系毕业生,三个人都是学金融的,整个团队从基因上面来讲是偏向金融,对风险保持审慎的态度,包括人才的引进、自己的试错成本测算。小机构在这边讲有一些优势,我们具备一些试错空间,做传统银行没有太多容错的机会给你们,看到一个机会,然后层层报备给上面批,这个可能性是有的,但是对一些民营新兴的机构,这个的确是一个优势,我们在成本可控这块去试错,这一块是我们在找做事情的方法。我们团队为什么后面一直坚持做小额信用贷款,其实很大程度上我们认为和银行相比我们具有竞争力,而且是抵御比较强的市场周期性的做法,因为我们团队是偏技术的,人人贷这边业务部门负责人是北大的计算数学毕业,在本科就提出过一个什么领域的某种算法,是当时世界最领先的算法,CTO之前在微软研究院里面年度计算机峰会里面发表一个文章,也是作为峰会的明星被推出来,对算法的理解比较深刻,CRO是光大银行的二把手,主动自动化审批这块,我们这块不是懂风险,是用技术化处理风险,用更加基于数据、依靠模型的方法去处理一些小额的借款请求。

我们觉得如果我们能够在信用贷款领域里面走出一条路,真正最后成就模型的体系可能价值比我们应用场景,交易平台不会小,这个会更大,这个也能促进中国商业效率,也能促进中国诚信体系的发展,因为对于个人这块,大家已经有概念,你想一步一步走向正轨。金总审计部门也是帮他们做合规化的建议。我们诚信体系还是一个比较初级的阶段,脱开抵押物等等形成一套有效的体系,这个体系价值本身也是非常大的,这个也是本身符合自身优势的,如果我们做抵押,做大额的,我们上竞争不过银行,下竞争不过民间信贷的人,在这个夹缝里面没有优势。

13年在P2P行业发展非常快的一年,很多增长主要来自于新兴的机构,就是刚成立,取得巨大交易额的机构,其实保持非常高的增长率是非常好,平均是20—30%我们去年做到了30%持续增长,我们做这种信用贷款还是可扩张也是基于这个原因,我们的商业模式也是受到了比较好的认可,去年得到了一个最大的一笔融资,1.3亿融资,是A轮融资,在行业里面也是一个比较大的事件。互联网金融不是说就不懂得风险,相反我们对风险有一个比较强的敬畏之心我们用更新的方式,体制上的优势,所以我们迅速尝试更新自己的商业模式,找到自己的优势点能够发力的位置,保证风险的情况下,深化用户体验,还是对传统金融的补充,希望政府在体制上给我们传统金融机构能够更宽的创新空间,让互联网金融机构在产品体验方面一个迭代速度,这个是一个双方促进的过程,没有一个很强的对抗,希望双方互相学习对方的优势,让中国老百姓享受到更好的金融服务,这个是最核心的一点。

韩振宇:刚才杨总说到P2P风险问题,这个问题是比较严重的,在座的都知道,我知道昨天一家P2P公司刚刚上线,下午这个网站就关了,我觉得这块一个本身P2P这块,它整个这块的规范,包括它的业务的监管怎么不至于说它成为一种非法集资,毕竟我们广大客户老百姓放了很多救命钱在P2P网站上,我们目前看到全国跑路的P2P可能不是几十家是上百家。这个话题刚才我们在中午当时,我们跟金总也在交流这个问题,我们说目前互联网企业做这种线上贷款也好,或者小微融资对刺激经济至关重要的。怎么把这个事情做好?比如说我们不是关注过它说是传统方式还是互联网方式,而是怎么更好服务于金融需求,人人贷之类的P2P公司,我们一些投资的同志,在P2P上投,他很难了解贷款方真实的情况,即使知道贷款有违约,他也不能还了,因为实际上这块是缺一个环节。

甚至我们认为,我们一般认为互联网在冲击银行,这个命题有问题,因为商业银行也在利用网络技术在发展创新,平时银行在这块互联网创新相对宣传比较少,大家未必关注这些数字,汉口银行我们一年在网上每年理财的销售额在400亿,大概占为客户理财服务90%以上是在线上销售。这些大行,他们基本上一年理财类似于说余额宝,还说银行理财产品,这个销售是在6—10亿万之间,各大行,其实各大行在利用互联网技术服务客户,利用这些手段和渠道,客户也能获得投资收益,这个我们看一些P2P投资失败的案例,银行说的理财,或者其他产品,确确实实真实为客户创造投资回报,这一点我们关注比较小。移动互联网我们称为是第四次工业革命,是改变我们整个社会,不只生活还有生产,我们移动互联网它实际上是把互联网的最后一公里打通了,或者我们认为把线上线下都打通了。

回到我们说的认为P2P贷款最大的问题是,我们整个社会的征信体系,不仅停留在银行信贷这个层次,我们在面临很多问题,我们杨总魏总合伙做生意,你也不了解他,他也不了解你,在线上线下有交易,我们现在没有办法去了解信用的状态,而我认为移动互联网是能够有很好的机会去吧这个事情解决,因为移动互联网我们一个智能手机,它背后对应的无论是说多媒体识别技术,3G、4G技术,走到那里可以看到WIFI,云计算、大数据,可以把所有的数据聚集在一起,如果对应国家有相应的机制,能够让每个人成为征信体系里面其中明确的主题,比如说我们杨总在招聘的时候,很清晰地知道他贷款的情况,只要他允许,我们知道他的通讯费没交的情况,淘宝、京东的购物情况,等等如果通过云计算把这些数据汇集起来,你就知道可以他是什么样的情况,跟他能不能做生意,或者能不能做招聘。

主持人:韩总对互联网金融的可控性还是有一些见解。我们对传统银行服务的外延和互联网金融怎么深入到银行,这里面有冲突,杨总的工作,做P2P的人人贷是不是传统银行的缝隙被他们钻进去了,传统银行工业链是不是有重新思考的地方,这个问题有待于我们进一步思考,戴行长这个问题你有什么想法?

戴志强:互联网金融跟传统银行的区别,就是在于风险的控制,到底采取什么方式的控制,P2P这个平台不是我国的创新,美国早就实现,我们把它搬过来,美国P2P只做这平台,不贷款,但是我们现在P2P线下也存款,你就分不清了,最根本的一点美国联网有个人有一个征信系统,税务、个人存款的征信情况,个人社会化信息非常到位,我们国家这一套体系还没有健全,国务院委托人民银行经过上十年的建设个人征信系统大体建起来,但是只是对有银行账户,有贷款户的征信系统,仅限于银行内部,银行对个人征信系统,企业的征信情况是可以查起来,互联网金融因为这块你们并不一定查得到,这块的风险怎么控制,我就不清楚。

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