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李治国:互联网金融精致时代

2015-08-21 14:54 | 作者: 张东亚 来源:《中国企业家》 李治国

当年的宜信模式是“灰色地带”,用投资人的话来讲,“他们是在悬崖边上赛跑”,因为不知道政策能不能做,支付宝刚出来的时候也面临同样的境地,几年以后才拿到支付牌照。现在允许民营企业参与这个行业,我们也是看到了这样一个大趋势。国家刚刚出台了新的《互联网金融指导意见》,其中一个明显的信号是,鼓励金融企业跟互联网公司合作,鼓励互联网公司反过来跟金融企业合作,促进行业发展。

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李治国  挖财董事长兼CEO

挖财从一个简单的记账工具,发展到今天,定位于服务每个人的资产管家,这是我背后的初衷。我当时意识到,这个世界上富人有私人银行,但是中国可能只有不到1%的人有私人银行,99%的人的钱是不可能由别人帮你管的,因为不符合经济学效率,你必须自己管,自己怎么管,今天就要用移动互联网,每个人都可以免费安装这类理财工具,把钱管起来。从早期投资挖财,到2013年我跳进来当CEO,我在想挖财未来的方向就是“老百姓的资产管家”。

这几年,不断有VC过来询问、挑战,第一个问题是,中国有多少人记账,我说假设中国有1%的人记账,也有一千多万人,但是事实证明,今天要比这个数多得多,现在发展到将近10%,差不多1亿多人。挖财今天累积下载已经有1个多亿了,活跃用户每个月也有千万级的规模。所以,这说明有理财需求的用户基数远远比这个数量要大。很多人问第二个问题,有多少人坚持记账,因为很多人坚持不下去,所以我们想了一切办法,让他能够坚持下去,不记账可以导账单,可以通过短信记账,通过邮件账单,通过网银等各种各样的方式把账单导进来,所以说,我们既有面对勤快人的记账方式,也有面对懒人的记账方式。这样的优化,最终的结果是希望更多的人能把自己的钱管起来。

在我看来,人生有两大课题:一是时间去哪儿了,二是钱去哪儿了。挖财解决的是后者,帮用户理清楚你的钱都去哪了;接下来,当你用这个APP,数据收集进来,知道每个月有多少钱,花了多少钱,剩了多少钱,在这个基础上,最终的目的是把自己余下的钱再变成更多的钱,这就是理财,让资产保值、增值。我们开发了一个理财超市,让用户方便去买各种各样的理财产品。

挖财作为一个互联网公司,想要做深理财,我们选择了和金融机构合作。我们的总裁顾晨炜在金融这个行业有20年的从业经验了,他从美国第一资本银行担任高管,到香港渣打银行,回国给交通银行等大银行提供战略咨询顾问服务,所以我们可以跟金融机构联合设计产品,创新满足用户的需求,这样就有了理财超市的业务。

通过这样的合作,挖财得以在金融行业越走越深,从一个管钱的工具,变成以管钱工具为基础,进一步深入到金融业务,设计合理的金融产品满足用户需求,从而形成互联网跟金融的融合,形成一个闭环。

2013年被看作互联网金融的元年。经过这两年的发展,互联网金融已经逐渐开始进行垂直化的深入发展,有人去做P2P,有人去做车贷、房贷,甚至票据,每个资产类别都有人深耕,也有人做两者结合的,还有人做配资。你会发现其实每个行业都有创业者进去,互联网金融从无到有,已经变成一个比较丰富的产业链了。

但是从金融整个行业来看,互联网金融才刚刚开始,只是冰山一角。

很多大型的业务都在传统金融机构手中,比较厚重,有的是多年的实力,有很大的规模,还有的是有牌照优势,依靠这个既定的优势在开展业务,但是这个优势现在看起来正在被打破。未来三五年才是互联网金融真正结合、显示爆发力的时刻,现在刚开始进入快速成长期,仍然处于早期的阶段。

相比来看,国外做得比较早,记账有一个大公司叫Intuit,专做个人和小企业的自助财务管理业务,现在有300亿美金的市值,但是它只是一个工具,一个软件。Personal Capital做理财分析和理财顾问,偏现金流;Lending Club做P2P。在美国,因为竞争太充分了,只能盯着一个细分的领域,把它做好。在中国,还有很多机会,所以我们想实现在金融的基础上更多整合创新。

目前国内市场上的理财工具,每家公司现在都在找自己的定位,有的做得薄和轻,有的厚且重,这一方面是由这个市场的竞争格局决定的,如果大家都做薄的,有一些人就要做重的、厚的。比如说做互联网纯流量的,BAT已经玩过一遍了,已经没有太多的狭缝再去做了,所以现在大家都去做O2O,互联网跟金融。互联网人做金融,希望把金融做厚,这样会越做越厚,越做越重。此外,另一个是创业者自己的基因决定的,有一些人想做厚,没有厚的能力,只懂互联网就无法做深入。挖财在互联网金融方面,希望越做越厚,我是做了将近20年的互联网,我们总裁是做了将近20年的金融,我们俩结合,就把互联网金融更好地融合起来。

在互联网金融行业里,相比现在很热的P2P来说,挖财这样的综合理财工具,是有一个长线的价值的。我们会一直伴随用户的成长,比如你在这个过程当中,每年都要去review自己收入支出的情况,甚至信用的情况,工具每年会把数据拿出来分析一下,看你的消费是不是更加理性了。在这个过程当中,这些资产可以变成更多的财富出来,可以让你保值增值,这个工具应该是伴随你一辈子的服务。

从理财这个角度来讲,余额宝唤起了大家的理财意识,但是这才刚刚开始,大家还是要学习,有一个学习曲线(learning curve)。每个人都希望自己分散一些,追求更多的收益,要更了解金融,所以这个市场其实是非常大的,这个市场也容纳了很多大大小小的理财平台。一个巨大的市场,几十万亿,甚至更大的市场会在这里。而且很多老百姓,其实今天刚刚被唤醒,刚刚知道买余额宝、货币基金。股票起来以后更多的人买股票,今天股票跌下来了,他们又觉得痛了。

挖财的特点是,希望能帮用户做360度的资产分析,能让用户在买理财产品的时候,考虑的更周到、全面一些,这是我们的优势。我们不只是挂一个理财产品让你买,我们还会告诉你,怎样买,怎样分布。

比如说,我的资产今天导入进来后,有股票,有债券基金,网络的P2P、货币基金、定期、活期,最后我们会把这些资产进行分布,会帮助用户分析,高风险多少,低风险多少,你能从中看到一个分布的情况。而且这些资产不仅仅是挖财的,帮你汇集的是所有的数据。

挖财发展到现阶段,投资人关注的问题,第一个是我们的用户数是不是能够继续扩张,因为相对于整个中国13亿人口来讲,还有很大的空间;第二个,我们今天提供的金融服务,能不能走得更深一些。对于中国几十万亿甚至更大的理财市场来讲,我们的规模还是很小的,这方面的空间也很大。我们希望一步一步比较稳的往前走,因为金融不像电商,把这个杯子卖出去就完了,金融产品还要注重安全、风控等多种因素。

互联网金融这两年飞速发展,我们的人员在不断扩张,2013年的时候,我们只有三四十人,现在有500多人。扩张带来很多管理上的挑战,方方面面产品上的挑战,这是企业经营本身面临的管理、人才、以及企业精神方面的挑战。第二个挑战是政策,国家今天对这个行业开始放宽,但是有些时候,还是有一些不明朗。比如说很多互联网金融企业起来了,国家开始开放,资本市场也开始开放,比如说有些公司要走资本市场,到现在为止还没看到一个成功的先例;比如说最近有些公司要到美国上市,有些在国内借壳上市,如果今天有一家成功了,就说明政策更明朗了,对整个行业会有一个更大的信心,包括投资人也有信心。

(本刊记者张东亚采访整理)

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