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进入内地不到两年,这家网贷平台获最大B轮融资10亿

2016-01-21 18:52 | 作者: 张弘一 我来贷 互联网信贷 纯线上移动借贷

2013年在香港成立,2014年进入深圳的我来贷宣布已完成B 轮融资10亿元,这也是除陆金所之外金额第二大的 B 轮融资,以这样的速度在国内完成B轮融资几乎前所未见。

此轮投资支持的背景中西合璧,是由马来西亚国家主权基金-马来西亚国库控股公司KhazanahNasionalBerhad)领投,欧洲大型银行ING (荷兰国际集团)以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等跟投。这也是首次有国家政府以及银行机构共同投资中国的互联网金融创业公司。同时,我们也注意到,与目前主流的 “线上+线下面签” 的风控方式不同,我来贷坚持纯线上模式。

在香港顶级金融机构有多年从业经历的我来贷WeLab的创始人兼CEO龙沛智认为,互联网金融做一个很好的结合——最棒的新和旧,最棒的“新”是大数据、科技,最棒的“旧”就是就是银行的经验、风控管理。

大数据时代 纯线上移动借贷是大势所趋

随着大数据时代的到来,纯线上移动借贷将成为信贷行业发展新方向。 

从整个互联网趋势上看,伴随着互联网的移动趋势越来越明显,各种消费场景已经从PC互联网向移动互联网迁移。因此,在这样的互联网生态下,纯线上个人信贷为广大个人和中小微企业提供了便捷的贷款渠道,展现出强劲的发展势头。

同时,随着中国第三方征信的开放,征信技术和征信体系的逐步完善,越来越多的互联网平台和金融机构,先后推出了纯线上的放贷产品,并成为互金领域的新宠。借点钱App应用而生,为纯线上信贷产品提供导流、咨询、风控、匹配等全流程商务合作。比如上海融之家,于去年9月底推出的借点钱App,就是一款纯线上的互联网贷款智能搜索匹配平台,对接线上借款人和互联网借贷平台,短短2个多月以来受到了广大借款用户的亲睐。

此外,在技术支持上,随着互联网金融的政策支持力度加大,人脸识别、征信技术逐步成熟,征信体系逐渐完善,纯线上放贷将是大势所趋,未来纯线上个人信贷业务发展空间巨大,将有更多的机会与传统金融机构合作,实现共赢。

龙沛智在自己15年的从业经验中发现,要改变一个客户体验和精准度,对于银行金融事业而言,重要的是风险管理可以用数据解决。他认为,以前的全线下体验,其实收集到的数据不多,但改成全线上体验的时候,可以收集到很多很有用的数据,因此,他坚持要用大数据改变银行。

单纯依赖纯线上是否更安全

在获客和风控模式上,我来贷完全依赖全移动、全线上的模式。龙沛智说,传统借贷是根据以前有没有借过钱出来的结果做一个风控的判断,未来则是靠一个人的行为。通过移动得到客户数据,可以很深入地了解到一个客户,从而提供非常好的客户体验。反欺诈的方法,用移动大数据做身份验证比面对面更好。他认为,通过线下团队,有一些人为道德上的问题,让欺诈更大,全线上在几分钟里面发生的事,其实可以让它更安全。

据我来贷官方提供的数据,最近一年多,我来贷放款量达到数十倍的高速增长,目前已有注册用户超过 250 万人,累计贷款申请金额近 90 亿元人民币。其风控也非常有效:30 天的逾期率保持行业领先,低至 1%左右,甚至低于银行信用卡的水平(据央行统计数据,截至 2015年6月 末,中国信用卡坏账率为 1.21%),在欺诈损失方面更是保持了 0 的记录。

去年,2015年纯线上个人信贷报告发布显示:目前线上借款用户虽然呈现年轻化、消费需求旺盛等特点。但是,据 36 氪的报道,年轻用户的网上交易行为和支付数据其实是有限的,很难凭过去的数据,去判别这个用户存在多少风险,也很难仅凭线上力量去抵御欺诈。把线上和线下相结合的方式,才能识别用户。所以,目前国内分期市场上,普遍会建立庞大的地面团队来做面签和风控。

纯线上模式专注年轻人 深耕农村群体

以纯线上信贷模式杀入年轻人分期市场,是我来贷的一大特色。龙沛智也谈到,从客群目标包括学生、年轻工薪以及农村群体。而20-35岁的学生和年轻工薪是他们的客户人群,20-35岁占上网人口的40%,所以是非常大的部分,而且他们用的非常多的是用移动手机上网,这是很大的需求。

而随着农村网络的铺设和智能手机的普及,互联网公司撬动这块古老土地的可能性前所未有地高。网贷之家副总裁融之家CEO张建梁在我来贷发布会现场提到,2015年纯线上个人信贷报告里提及,目前在移动端日使用比例是42%,在PC和TV时间加起来是20-30%,移动端日使用时长占比已经超越了传统的平面。中国移动的人群,拥有移动终端的人群,2015年10月份数据是9.5亿,这个数据还在增长,包括广大的农村地区,包括网络不断覆盖,趋势是毋庸置疑的。

但在农村做信贷,目前也面临一连串难题——成本高、利润薄、坏账多、信用体系难以构建。农村金融,虽然情怀感人,却始终是块难耕之地。阿里和京东有一个战略设想是一致的:打造生态闭环,让农户在这个平台上买、卖、管理资金。据报道,去年3月,京东提出农村电商“3F战略”,即工业品进农村战略,生鲜电商战略和农村金融战略。阿里系也是如此:让农户学会网购、再开网店,同时用到蚂蚁金服的金融服务。

也有业内分析人士指出,“缺信用”是农村中小企业贷款难的重要原因,大多数农村地区依靠农信社放贷。由此看来,在深耕农村地区的信贷这块土地上,互联网时代,时机很好、市场很大,但还远未到”分蛋糕“的时候。

互联网信贷和传统银行合作并存

从2007年中国第一家P2P网贷平台拍拍贷成立以来,中国网贷行业已经发展了8年。据网贷之家的数据显示,截至2015年11月底,中国P2P网贷行业正常运营平台数量达到了2612家,行业累计交易额已达到12314.73亿元,贷款余额已增至4005.43亿元。经过几年的飞速发展,P2P网贷行业至今已经初具规模,这对于传统银行业的冲击可见一斑。

“为什么一家银行要跟一个互联网金融公司合作?这是很难的事,如果你没有足够的历史,没有足够的经验,他们为什么冒这个风险跟你合作?”我来贷WeLab中国区总经理陈俊仁在发布会上提及"传统银行和互联网的关系”时说,传统银行和互联网金融并不是打仗,是合作,就像南拳北腿一样。投资人看中我来贷怎么用大数据进行风控。他认为,在怎么用大数据进行风控这个过程里会有很多合作的机会,南拳北腿结合以后,在这个市场可以打下很好的天下。

而这种仅靠 “纯线上模式”的互联网信贷模式的成熟度和适用性,除了数据说话,我们只能交给市场和时间。

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