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马蔚华:商业银行多一点互联网基因就不会终结

2013-09-16 15:54 | 作者: 来源:中国企业家网 马蔚华

永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华在第七届中国银行家高峰论坛上表示,现在互联网金融不是银行自己的同业竞争了,说你谁能用网上水泥加鼠标做得很好,是来自异业的竞争。

而对于互联网金融的发展,马蔚华的观点则是,网络时代,有效的信息,人性化的渠道和现实的信任,银行有优势。银行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用进一步发挥。

现在互联网最大的特点是互联互通,连得越广泛越好,所以说银行业不要把自己的系统封闭,如果银行在控制风险的情况下,银行之间,银行和异业之间有更多的互联互通的话,优势可以更大地进行互补。面对互联网的竞争,作为传统商业银行挑战肯定有压力。作为商业银行多一点互联网基因,与互联网共同迎接这个时代,商业银行不会终结。

500-马蔚华

 以下为马蔚华演讲全文:

刚才关于互联网金融的定义,我很赞成我们吴行长的定义,实际上金融就是资金融通,基于互联网的这种资金融通。

现在比较宽泛的概念,一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做,这个早就开始了,把传统的业务搬到用互联网来做,叫做水泥加鼠标。

第二类就是互联网的企业做金融业务,做资金的融通业务,包括结算业务。

第三类的过去设想过,就是纯粹的互联网金融。

我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念,互联网的企业做金融业务,现在作为银行比较多的是谈论这个事儿

实际上银行和IT打交道是很久远了,因为银行有两大功能:一个就是资金融通的中介,比如说把钱存给我,我贷出去,这叫融通的中介;第二个就是支付的平台,所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算,无论是融资的中介还是结算的平台,我们过去都需要租用IT的系统。

实际上IT企业想要做金融,远非今日开始,当年比尔盖茨在八十年代,他说我把系统租给商业引用,我还不如自己干,那个时候就搞一个直觉软件公司,就想干这个事儿,还是八十年代,这件事儿当时让美国的银行业,还是挺紧张的,这个银行公会组织游说美联储,监管当局最后没批给他(比尔盖茨),所以说那个时候比尔盖茨有一句名言:你们这些传统的银行不改变的话,你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙。

实际上我当招行行长的时候,就是听了比尔盖茨的话,我还是有很大压力。因为有压力,我才那个时候开始通过互联网做银行,所以当时我们银行很小。那时候1000亿的资产。但是我们有一个优势就是,互联网是全国统一的,那时候大银行还是一个行一个机型,所以我们可以通存通兑。当时那个时候好像有搞一个72小时生存实验,就把一个人关在屋子里,72小时只给给你一张卡、给你一个上网的号,什么吃的也不给你,看你能活多久。

最后胜利的这个人,好像是叫魔鬼的,他用的就是招行的网商银行,叫来了咖啡、牛奶活过来了,72小时,所以说这个实验替我们做了一个宣传。我们那个时候没别的优势,就在网上作业这方面下了很多工夫,那个时候因为通存通兑,所以我们有了通存通兑的借记卡,因为当时能通存通兑,所以设计了中国第一个比较完善的网商银行,可以搞网上支付,网上证券,网上商城那时候我们就有了,15年前,网上结算等等。

现在招行引商的网上替代率达到95%。因为现在招行只有不到1000个网点,但是网上的业务量很大,而且网上的业务量基本都是年轻人。所以招商银行零售的客户三种人,一种是年轻人,第二种是有钱人,第三种是城市白领,因为想做银行业务没空排队,网上银行就取代了。

但是到今天,发展到今天,现在互联网金融不是银行自己的同业竞争了,说你谁能用网上水泥加鼠标做得很好,是来自异业的竞争,所以马云经常跟我说,他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。

第一个就是第三方支付。

刚才我说银行的两大功能,在支付领域发展得非常快,第三方支付现在已经批了250家了差不多,他们的这个增长,牌照200多家还在批,他们增长几乎是每年100%以上,现在超过2万亿,很快就4万亿,说到2016年就十几万亿。这个量非常大。

但是这些正像晓灵说的,有它存在的必然性,它是大量的小的频繁发生的,非常快捷的这种淘宝网上发生的,这些说实在的银行真的没人家方便,我说这是应该的,马云你做的事儿是对的,别看你分流了我的业务,我说你还是替我分忧解难。

第二个就是移动支付也是基于互联网的业务。

移动支付发展也非常快,因为现在移动支付,现在中国的移动支付手机都4.5亿了,去年的交易量是1500亿,可能到2013年就超过1万亿,爆炸式的增长。我们去年搞了两个手机支付,一个是跟运营商的合作,用SIM卡,第二个是跟手机制造商的合作,但是这个只解决近场支付,将来我们的目标是取代信用卡进行远程支付,这个也不是很远的事了。

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