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【创酷】融道网:信贷“阿里巴巴”

2012-02-22 15:31 作者:赵奕 编辑 | 王琦 评论(0)T|T

中小企业融资难路人皆知,周汉凭什么能够成为银行与中小企业的中间人?在双方信息逐渐对称之后,这种商业模式如何继续存在下去?

融道网董事长周汉第一次和国内银行打交道很头疼。那是1998年,当时,他还在印尼金光集团(APP)信用管制部工作,由于亚洲金融危机,APP在全球范围内利用债券融资出现问题,国内扩大生产需要钱,于是信用管制部——这个负责催缴应收账款的部门找到了镇江市建行(APP在当地建有世界最大的铜版纸厂——金东纸业),准备借钱。

当地建行的行长当着周汉的面,问了下面信贷员一个问题,APP是外资企业,“我们给外资企业贷款,符合央行政策吗?”虽然,彼时APP已是印尼最大财团,镇江最大的外商投资企业,全球最宽幅面的造纸机就摆在车间里,但说到借钱,依旧非常困难。

这次与银行的“初体验”是周汉创立融道网的滥觞。他笃信,长久以来国内银行“朝南坐”的情况一定会被打破,一定有一种方式让“借与贷”的信息更加对称,如果说阿里巴巴是“让天下没有难做的生意”,一言以蔽之,融道网就是“让天下没有难借的钱”。

融道网的商业模式,实质是关于“信贷资源”的电子商务平台,即利用互联网平台的特点,把借贷方作为“卖家”,放贷方作为“买家”,或者说中小企业是“卖家”,而各大银行是“买家”。

融道网创立于2009年,按照周汉的表述,“迎着中央关于金融机构要支持中小企业发展的春风而设立。”不过,春风是一回事,“春风又绿江南岸”是另一回事,多年以来中小企业融资的关键词就是“困难”。

“现在关于中小企业融资的政策很多,但雷声大雨点小,国有银行都上市了,应该说他们还是‘好大喜功’的,喜欢做大企业、大买卖。真正去操作中小企业的银行,比如我们,规模都很小。”泰隆银行二部总经理潘祖新对《中国企业家》表示。将中小企业信贷作为核心业务的泰隆银行,其全部信贷规模仅仅相当于工商银行上海分行黄浦支行。

2011年下半年以来,由于央行收紧银根,各地中小企业遭遇了前所未有的窘境,以温州企业家的几起外逃为最典型,银行信贷无门,只得寻求高利贷。

融道网的业务流程很简单:借款者(中小企业)通过融道网发布融资需求,一条完整的融资信息包括:企业简况、主营业务状况、是否有银行流水、融资经历、贷款规模等30多项,这些需求信息变成若干关键词,银行信贷员可以根据所擅长的放贷方向,找到合适的“贷款”对象。

作为大电子商务概念,融道网存在的价值就是解决借贷方和放贷方之间的信息不对称,让信贷资源得到更加合理的配置,让借贷者和放贷者的交易成本大幅降低。

想法固然新潮,资源尚需积累。回到1998年周汉第一次融资的故事。受资金困扰的APP最后通过宁波国际银行的备用信用证做担保,从中国银行浙江省分行和江苏省分行取得贷款。

小年夜的上午,当时江苏分行副行长黄志伟(现任江苏银行董事长)和周汉在金陵饭店签约,下午周汉到镇江市人民银行提现,随后给站在生产线边上的工人们发了工资。此前,工人们威胁如果大年夜前拿不到钱,准备砸机器。

这场在APP内部被称为“金东保卫战”的融资,让周汉从信用管控岗位上解放出来,专门为APP在中国各地开设的造纸厂融资。从1998年-2001年,APP国内融资额度从2.5亿元迅速放大到160亿元,周汉几乎和国内所有银行都打了交道,积累了难得的人脉资源。

风波后,APP给周汉升迁机会,但周选择了创业。2003年,周下海做起了融资中介,倚重的就是APP期间结识的700多位各级行长。此后又两年,完成“原始积累”。“我们当时一年就是五六单,赚得多,帮助的企业少。”周汉对《中国企业家》表示,困扰他的是如何能用一种大规模的方式帮助更多企业融资。

比如一家南京做钛合金的企业,专门给诸如巴斯夫一类的化工企业配套。2005年时,需要信贷却没有信贷员能懂他们的产品和模式。“我正好认识一个银行原来做过类似业务,他懂这个企业的价值,行业毛利率特别高,回款也快,银行看到这是个好客户,赶紧做了。银行也请我吃饭,客户也开心。”

按照“门类、大类、中类、小类”的分法,融道网将国内企业分进了2000个行业,它们的商业模式极不标准,不同的银行、不同的信贷员会产生不同的利率设置、不同的授信结构、不同的抵押方式。但如果把每个企业的标签打好,让银行和信贷员来选择企业,问题迎刃而解。

融道网并不向中小企业收费,收费的对象是银行信贷员们,假如他们挑选中一家较为满意的企业,又想获得其联系方式,必须向融道网支付50元。“如果这个行业你不懂,你就不要做,在融道网,自然有懂的人去做。”

在这种商业模式下,上线一年的融道网,截至2011年11月底,有企业用户5万名,金融机构会员2万名。对于中小企业来说,融道网快速发布信息的步骤已经简化到无以复加的程度,最简单的关键词包括“贷款金额、真实姓名和手机号码”。

“它颠覆了传统融资中介的做法,银行对中介有戒心,因为中介和客户穿一条裤子,但是融道网问银行收钱,这个情况就改变了。”招行上海区域总裁助理李振宁觉得其创新之处就在于向银行收费,这个收费方向的改变,让融道网的模式变得可持续,“这一点就类似保险经纪问保险公司收费的道理。”

目前,融道网已经完成了第一期融资,额度1000万元,周汉预计今年4、5月可以实现盈亏平衡,但对于进一步融资计划,周汉表示正在进行第二轮融资的商谈,具体额度还不能透露。

从全国范围来看,与融道网模式相类似的企业已经逐步涌现。成都出现了易贷网,易贷网的运营方成都易贷投资有限公司,其前身是四川最大的担保公司之一,不过易贷网资金提供方大都为民间资金,银行比例较少;而在浙江出现了“数银在线”,其创始人周行方是互联网行业出身,数银在线以“银行前台的延伸”为目的,合作的大多为银行,缺乏其它的金融机构。

周汉希望自己的商业模式中,资金来源更加多元化,能够满足中小企业不同形式的融资需求,并非仅仅来自银行。目前,在使用融道网的企业,其年营业额基本集中在500万元-1000万元。

不过,面对一片蓝海,无论是信贷员也好,还是中小企业也好,他们利用融道网平台寻找资源的阶段很快就会过去,当各种资源嫁接好后,融道网模式的想象空间在哪里,当它完成了历史使命,它的商业价值又何在呢?

“五年以后、十年以后我希望在融资这件事情上,融道网的价值在降低,为什么呢?因为那时候信息对称了嘛,不需要你了。”周汉用阿里巴巴举例,“我认为阿里巴巴目前的价值跟十年前、五年前是没法比的,那会儿价值更大,现在某种意义上是处于平稳或者萎缩的状态,增长率肯定没原来那么高,但这并不能掩盖阿里巴巴的光芒。”

虽然如此,周汉也为未来做好了两重准备:首先,一个信贷员有十个中小企业,他就没办法做新客户了,贷后检查、管理很难跟上,因此未来的趋势将是银行会外包此块业务,融道网可以承接过来;此外,融道网还想把业务拓展到财务顾问与培训,当拥有大把中小企业资源后,剩下的就是深度挖掘它们的价值。

 

     注:本文详见2012年第1-2期《中国企业家》杂志,未经授权,谢绝转载。有意与中国企业家网站的内容转载等业务合作者,请与市场部联系(电话:64921616-8657)。

 

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